L'impact social nous est essentiel : l'engagement d'Oikocredit au Cambodge

Le Cambodge compte environ 16,7 millions d'habitants. Grâce à sa croissance économique, ce pays d'Asie du Sud-Est s'est rapproché ces dernières années du statut de pays à revenu moyen. Cependant, environ 2,5 millions de Cambodgiens, soit 14,7 % de la population, vivent encore en dessous du seuil de pauvreté national¹.

Nous pensons qu'il est du devoir d'Oikocredit d'offrir aux Cambodgiens à faibles revenus l'accès à des services financiers responsables et, par conséquent, la possibilité d'améliorer leurs conditions de vie. Pour ce faire, nous travaillons avec des partenaires soigneusement sélectionnés qui partagent nos valeurs et nos objectifs sociaux et qui s'engagent à respecter des normes élevées en matière de protection des clients.

En tant qu'acteur du secteur privé, Oikocredit travaille avec le secteur privé et la société civile dans un pays où il existe un besoin et une demande de microfinance responsable. Le Cambodge est un pays avec une histoire particulière : à la fin du régime des Khmers rouges, le pays était en ruine. L'éducation, l'économie et la finance n'existaient pratiquement plus. Le secteur financier a ensuite été mis en place par des institutions internationales de financement du développement comme la Banque mondiale, la Kreditanstalt für Wiederaufbau (KFW) ou la banque de développement néerlandaise FMO, ce qui représentait une certaine confiance pour les investisseurs internationaux en ce qui concerne une potentielle corruption. C'est également à cette époque que de nombreuses organisations de microfinance ont été créées et ont pris en charge aussi bien les formations sur les questions économiques et financières que l'octroi de crédits. Au fil des années, nombre de ces institutions se sont développées. Aujourd'hui, le Cambodge compte plus de 80 organisations de microfinance, dont la plupart octroient non seulement des petits crédits, mais aussi des crédits moyens à importants.

La croissance des montants de crédit ne doit pas être mauvaise en soi. Dans de nombreux pays, les organisations de microfinance ont également un secteur de financement pour les petites et moyennes entreprises, c'est-à-dire pour la classe moyenne, qui est aussi importante car elle assure des possibilités de travail au-delà de l'entrepreneuriat. Mais une évolution vers une organisation plus importante avec un large éventail de financements peut aussi s'éloigner de l'orientation sociale initiale. Au Cambodge, Oikocredit ne travaille qu'avec sept organisations de microfinance soigneusement sélectionnées, qui partagent nos valeurs et objectifs sociaux.

Critiques et reproches - la situation de départ actuelle

Ces derniers temps, les rapports critiques sur la microfinance au Cambodge se sont multipliés. En décembre 2022, trois organisations non gouvernementales (ONG) - LICADHO et Equitable Cambodia du Cambodge, ainsi que FIAN Allemagne - ont signalé au Point de contact national (PCN) de l'OCDE aux Pays-Bas un cas lié à Oikocredit International. Ce cas concernait le non-respect éventuel des principes directeurs de l'OCDE dans le cadre du financement par Oikocredit d'organisations de microfinance au Cambodge. Le 15 septembre 2023, le PCN a annoncé que le cas était accepté pour un examen plus approfondi.

Nous saluons ce processus de consultation proposé par le PCN afin d'engager un dialogue constructif avec les ONG sur les allégations. En effet, la promotion de la protection des clients et d'une microfinance responsable est au cœur de notre travail dans le monde entier, y compris au Cambodge.

Il est important pour nous de préciser les choses : La couverture médiatique récente, très critique et partiale, des activités d'Oikocredit au Cambodge dans certains médias allemands ne correspond pas à la réalité. Des faits essentiels sont omis et la contextualisation fait souvent défaut.

Des données et des faits fiables sur la situation au Cambodge - étude de l'Institut pour le développement et la paix (INEF) de l'université de Duisbourg

Ainsi, la critique ne fournit qu'une impression restreinte et incomplète de la réputation et de l'impact du secteur de la microfinance au Cambodge. Pour ce faire, nous nous référons à une étude rédigée à la demande du ministère fédéral allemand de la Coopération économique et du Développement (BMZ) et publiée en mai 2022 par l'Institut pour le développement et la paix (INEF) de l'université de Duisbourg. Le bilan de cette étude, la seule indépendante et scientifique à ce jour, est que la grande majorité des emprunteurs (82,3%) évaluent positivement les crédits qu'ils ont contractés. Parallèlement, l'étude confirme à 95% que le personnel des institutions de microfinance (IMF) traite les emprunteurs avec respect. Les progrès réalisés en matière de réglementation du secteur sont également salués.

L'étude confirme en partie la problématique du surendettement d'un certain nombre de ménages cambodgiens, la saturation parfois totale du marché du microcrédit au niveau régional, ainsi que les conséquences négatives pour les ménages surendettés. De nombreux facteurs sont toutefois responsables de cette situation, notamment le fait que de nombreux prêts continuent d'être obtenus auprès d'usuriers informels plutôt qu'auprès d'IMF réglementées, comme le sont les organisations partenaires d'Oikocredit.

Quel a été l'impact de la microfinance éthique et responsable et du travail d'Oikocredit au Cambodge jusqu'à présent ?

Ce pays d'Asie du Sud-Est, qui a connu un long règne de la terreur sous le régime des Khmers rouges, est devenu entre-temps l'un des principaux acteurs de la réduction de la pauvreté. Le taux de pauvreté a nettement diminué, tandis que des paramètres de développement essentiels tels que les soins de santé, la sécurité sociale, l'alphabétisation, l'espérance de vie et la nutrition se sont énormément améliorés. L'économie du pays continue de croître de manière dynamique². L'un des principaux facteurs de cette croissance est l'inclusion financière des groupes de population les plus pauvres, rendue possible par un système de microfinance en pleine expansion.

Au Cambodge, Oikocredit travaille avec sept IMF agréées sur un total de 84. Nous appliquons à tous nos partenaires des normes strictes de diligence et de contrôle, élaborées sur la base de normes mondialement reconnues, notamment les Universal Standards for Social Performance Management de la Social Performance Task Force, ainsi que les principes de protection des clients dont la campagne Smart a fait la première promotion. Nous surveillons également en permanence les performances et le développement de ces IMF, examinons leur situation financière et leurs résultats, ainsi que des indicateurs sociaux clairement définis. En outre, nous demandons à toutes nos organisations partenaires d'actualiser chaque année leur scorecard ESG. Il s'agit d'un outil d'analyse de l'impact environnemental et social, mais aussi de la gouvernance d'entreprise d'une organisation.

En collaboration avec des parties prenantes partageant les mêmes idées, nous avons contribué à ouvrir la voie à une réglementation contraignante de l'octroi de crédits au Cambodge, avec une protection contre le surendettement.

Quelles seraient les conséquences d'un retrait du Cambodge ?

Certains critiques ont demandé qu'Oikocredit se retire du marché de la microfinance au Cambodge. Notre position est que le Cambodge n'a pas besoin de moins, mais bien de plus de microfinance éthique et responsable. Un retrait serait contre-productif, car en tant qu'investisseur à impact social, nous laisserions le marché aux mains de banques commerciales et d'IMF qui n'ont guère d'exigences en matière d'impact social et de protection des clients. C'est pourquoi notre position est claire : tant que nous aurons une influence positive et que nous pourrons œuvrer à l'amélioration des normes sociales dans le domaine de la microfinance sur place, nous continuerons à nous engager au Cambodge.

Quelles sont nos prochaines étapes ?

• Nous nous engageons à améliorer encore le secteur de la microfinance, en particulier la protection des clients, et à mettre en œuvre les recommandations de l'étude INEF en collaboration avec nos organisations partenaires et d'autres investisseurs.
• Nous coopérerons pleinement avec le Point de contact national (PCN) et fournirons toutes les informations nécessaires.
• Dans le cadre du processus de consultation, nous demanderons à chaque organisation partenaire citée dans le cas du PCN et souhaitant recevoir de nouveaux financements d'Oikocredit de fournir une certification indépendante supplémentaire des principes de protection des clients, en plus de notre propre audit d'entreprise.
• De manière générale, nous discutons avec nos organisations partenaires et d'autres parties prenantes de la pratique très répandue de la sécurisation foncière dans le secteur de la microfinance. Nous veillons à ce que toutes nos organisations partenaires effectuent une analyse des clients basée sur les flux de trésorerie. Cela signifie que les revenus des clients finaux ou de leur ménage doivent être correctement analysés afin de s'assurer que le remboursement du prêt est possible sans que les clients finaux ne rencontrent de difficultés financières.
• Concrètement, cela signifie que nous veillons à ce que le montant du crédit soit proportionnel aux revenus des emprunteurs (loan to income ratio).
• Nous exigeons de nos organisations partenaires qu'elles garantissent des systèmes d'incitation adéquats pour les gestionnaires de crédit. Les employés doivent être récompensés pour la qualité de leur portefeuille de crédits et non pour la quantité, c'est-à-dire le nombre de crédits accordés aux clients finaux.
• Enfin, nous soutenons la mise en place d'une instance de contrôle indépendante auprès de laquelle les clients finaux peuvent déposer des plaintes. Dans ce but, nous sommes en contact étroit avec d'autres investisseurs d'impact en Allemagne et avec les autorités de régulation au Cambodge.
• Aujourd'hui déjà, les plaintes anonymes ou les remarques peuvent être portées à notre connaissance directement via notre site Internet : Complaint - Oikocredit International

¹ et ² Ministère fédéral de l'économie et de la coopération allemand (BMZ) : www.bmz.de/de/laender/kambodscha

Vous souhaitez en savoir plus sur notre impact social dans le monde ? Lisez notre rapport d'impact.

Vous souhaitez obtenir des réponses aux critiques concernant les investissements au Cambodge et en savoir plus sur nos activités ? Vous trouverez ici notre FAQ sur le sujet.